Calculateur de Ratio d'Endettement DTI (Debt-to-Income)
Basé sur les normes bancaires prudentielles de la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Calculez votre ratio d'endettement DTI (Debt-to-Income), l'indicateur numéro 1 utilisé par les banques pour évaluer votre solvabilité et accorder un prêt immobilier ou personnel.
Comment utiliser ce calculateur ?
Saisissez vos revenus bruts mensuels cumulés.
Entrez votre dépense de logement (loyer ou mensualité immobilière).
Renseignez l'ensemble de vos autres remboursements de dettes mensuels (auto, cartes, prêts).
Découvrez vos ratios Front-End et Back-End DTI et votre éligibilité bancaire.
Formule & méthode de calcul
Formule des Ratios d'Endettement (DTI)
Front-End DTI % = (Dépenses Logement / Revenu Brut) × 100; Back-End DTI % = (Total de Toutes les Dettes Mensuelles / Revenu Brut) × 100.
Calcul prudentiel d'évaluation du risque de crédit bancaire.
Exemple concret de calcul
Avec 7 500 $/mois de revenu brut, 1 800 $/mois de logement et 700 $/mois d'autres dettes : le Front-End DTI est de 24% (1 800 / 7 500) et le Back-End DTI est de 33,3% (2 500 / 7 500). L'emprunteur est dans la zone verte d'octroi bancaire.
Points clés à retenir
Règle du 28/36 : Le Front-End DTI idéal est ≤ 28% et le Back-End DTI idéal est ≤ 36%.
Plafond de 43% CFPB : Aux USA, 43% est généralement le ratio DTI maximal autorisé pour obtenir un prêt qualifié (Qualified Mortgage).
Éliminer les Petits Crédits : Solder une carte de crédit dont le paiement minimum est de 100 $/mois fait immédiatement baisser votre DTI de plusieurs points.
Foire aux questions
Qu'est-ce que le ratio DTI (Debt-to-Income) ?
Le ratio DTI est le pourcentage de vos revenus bruts mensuels qui sert à rembourser vos dettes récurrentes chaque mois.
Quelle est la différence entre Front-End DTI et Back-End DTI ?
Le Front-End DTI ne prend en compte que la dépense de logement (loyer/prêt). Le Back-End DTI englobe le logement ET toutes les autres dettes (auto, cartes, prêts).
Quel est le ratio DTI maximal acceptable pour un prêt immobilier ?
La plupart des banques recherchent un Back-End DTI ≤ 36%. Pour des prêts FHA, des ratios jusqu'à 43% voire 50% peuvent être acceptés avec des facteurs compensatoires.
Les charges courantes (électricité, nourriture, téléphone) comptent-elles dans le DTI ?
Non. Le DTI ne prend en compte que les dettes financières contractuelles. Les factures d'énergie, de téléphone et les dépenses alimentaires n'entrent pas dans le calcul.
Comment faire baisser rapidement son ratio DTI ?
Vous pouvez baisser votre DTI en remboursant des petits crédits en cours, en augmentant vos revenus ou en demandant un prêt sur une durée plus longue pour réduire la mensualité.
Le DTI figure-t-il sur le dossier de score de crédit (FICO) ?
Non. Votre score FICO n'a pas connaissance de vos revenus. Le ratio DTI est calculé directement par le banquier lors de votre demande de prêt.
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