Calcul d'amortissement comparatif avec seuil d'amortissement des frais de clôture (Closing costs).
Le refinancement (ou rachat de crédit) remplace un prêt existant par un nouveau contrat à taux d'intérêt plus bas, durée réajustée ou capital libéré. Opérer un refinancement est avantageux si le nouveau taux baisse d'au moins 0,75 % à 1 % et que les économies mensuelles amortissent les frais de dossier (2 à 5 %) avant votre revente.
Comment utiliser ce calculateur ?
Saisissez le capital restant dû et le taux actuel de votre prêt immobilier.
Indiquez le nombre d'années restantes sur votre contrat actuel.
Entrez le nouveau taux d'intérêt négocié et la nouvelle durée souhaitée.
Précisez le montant des frais de clôture pour découvrir votre mois de rentabilité (Break-even point).
Formule & méthode de calcul
Formule du Point d'Équilibre de Refinancement
Économie Mensuelle = Mensualité Actuelle - Nouvelle Mensualité; Seuil de Rentabilité (Mois) = Frais de Clôture Totaux / Économie Mensuelle
Le refinancement est judicieux si vous prévoyez de rester dans le logement au-delà du point de rentabilité.
Exemple concret de calcul
Un prêt restant de 300 000 $ à 6,8% avec 23 ans restants renégocié à 5,2% sur 30 ans avec 5 000 $ de frais : la mensualité passe de 2 150 $ à 1 647 $ (économie de 503 $/mois). Le point de rentabilité est atteint dès le 10e mois.
Points clés à retenir
Règle des 1% : Traditionnellement, les banquiers considèrent qu'une baisse de taux d'au moins 0.75% à 1% rend le refinancement rentable.
Point d'Équilibre (Break-even) : Si votre point de rentabilité est à 24 mois et que vous prévoyez de déménager dans 18 mois, vous perdrez de l'argent.
Reset de la Durée : Attention à ne pas repartir sur 30 ans si vous aviez déjà remboursé 10 ans, ce qui augmenterait à nouveau le volume total des intérêts.
Comment interpréter vos résultats ?
Seuil d'amortissement des frais (Break-Even)
Si le refinancement coûte 6 000 $ et vous fait économiser 200 $/mois, votre seuil de rentabilité est de 30 mois. Vous devez conserver le prêt au moins 2 ans et demi pour que l'opération soit rentable.
Conseil & accompagnement
💡 Conseil d'expert : Lors d'un refinancement, négociez la suppression des pénalités de remboursement anticipé et comparez les offres de plusieurs courtiers. Les économies de taux peuvent financer des travaux ou réduire la durée globale de votre emprunt.
Foire aux questions
Combien coûte le refinancement d'un prêt immobilier ?
Le refinancement d'un prêt immobilier coûte entre 2 % et 5 % du montant emprunté en frais de clôture. Sur un prêt de 300 000 $, les frais s'élèvent généralement entre 6 000 $ et 15 000 $, couvrant l'expertise, les frais de dossier et l'assurance de titre.
Quand faut-il refinancer ou renégocier son prêt immobilier ?
Refinancez votre prêt quand les taux du marché descendent d'au moins 0,75 % à 1,0 % sous votre taux actuel, pour supprimer l'assurance PMI obligatoire, ou pour passer d'un taux variable à un taux fixe avant une hausse des taux.
Combien de temps prend le refinancement d'une maison ?
Le refinancement d'une maison prend en moyenne 30 à 45 jours entre le dépôt du dossier et la signature finale. Les délais dépendent du délai d'expertise immobilière, de la vérification des pièces justificatives et de l'instruction bancaire.
Combien de temps après l'achat peut-on refinancer son crédit ?
Les prêts classiques permettent un refinancement immédiatement après la signature, bien que de nombreuses banques imposent un délai de carence de 6 mois. Les refinancements avec retrait de cash exigeant au moins 6 à 12 mois d'historique de remboursement.
Peut-on refinancer un prêt hypothécaire rechargeable ou personnel ?
Oui, vous pouvez refinancer un prêt rechargeables (HELOC), prêt immobilier complémentaire ou crédit personnel en les regroupant dans un seul prêt à taux réduit pour faire chuter vos mensualités globales et réduire le coût total.
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