Umschuldungsrechner (Refinance)

Calcul des Tilgungsplans comparatif avec seuil des Tilgungsplans des frais de clôture (Closing costs).

Eine Hypothekenumschuldung ersetzt einen bestehenden Kredit durch ein neues Darlehen mit niedrigerem Zinssatz, geänderter Laufzeit oder Kapitalauszahlung. Eine Umschuldung ist rentabel, wenn der neue Zinssatz mindestens 0,75 % bis 1 % unter dem aktuellen Satz liegt und die Ersparnis die Nebenkosten (2–5 %) innert der Haltedauer deckt.

Wie eine Umschuldung funktioniert

Bei einer Umschuldung (Refinanzierung) ersetzen Sie Ihre aktuelle Hypothek durch eine neue, in der Regel, um sich einen niedrigeren Zinssatz zu sichern, die Kreditlaufzeit zu ändern oder auf das Eigenkapital zuzugreifen. Der neue Kreditgeber zahlt Ihre bestehende Hypothek ab, und Sie beginnen, Zahlungen für den neuen Kredit zu leisten.

Während ein niedrigerer Zinssatz Ihre monatliche Rate senken kann, bedeutet eine Verlängerung Ihrer Laufzeit (z.B. Zurücksetzen auf 30 Jahre) möglicherweise, dass Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits mehr Zinsen zahlen. Umgekehrt erhöht eine Umschuldung auf eine kürzere Laufzeit (wie 15 Jahre) in der Regel Ihre monatliche Rate, kann jedoch zu erheblichen Zinseinsparungen führen (example-250k-refi).

Den Break-Even-Punkt Verstehen

Eine Umschuldung ist nicht kostenlos. In der Regel zahlen Sie Abschlusskosten (Closing Costs), die zwischen 2 % und 5 % der Kreditsumme liegen. Ihr Break-Even-Punkt ist die Anzahl der Monate, die es dauert, bis Ihre monatlichen Einsparungen diese Abschlusskosten decken.

Wenn Ihr Break-Even-Punkt bei 36 Monaten liegt, Sie aber planen, das Haus in zwei Jahren zu verkaufen oder umzuziehen, kostet Sie die Umschuldung tatsächlich Geld. Vergleichen Sie den Break-Even-Zeitraum immer mit Ihren langfristigen Wohnplänen.

Cash-Out Umschuldung

Eine Cash-Out-Umschuldung ermöglicht es Ihnen, mehr zu leihen, als Sie derzeit schulden, und sich die Differenz in bar auszahlen zu lassen. Dies wird häufig für Renovierungen, Schuldenkonsolidierung oder andere große Ausgaben verwendet.

Denken Sie daran, dass eine Barauszahlung Ihren Kreditsaldo erhöht, was bedeutet, dass Sie im Laufe der Zeit mehr Zinsen zahlen und möglicherweise eine höhere monatliche Rate haben, selbst wenn Ihr Zinssatz sinkt.

Häufig gestellte Fragen

Sollte ich immer umschulden, wenn die Zinsen fallen?

Nicht unbedingt. Wenn Sie planen, bald umzuziehen, können die Abschlusskosten Ihre monatlichen Einsparungen überwiegen. Wenn Sie außerdem Ihre Kreditlaufzeit verlängern, zahlen Sie möglicherweise insgesamt mehr Zinsen, selbst bei einem niedrigeren Zinssatz.

Kann ich die Abschlusskosten in meinen neuen Kredit aufnehmen?

Ja. Viele Kreditgeber bieten Refinanzierungen 'ohne Abschlusskosten' an, aber das bedeutet normalerweise, dass die Abschlusskosten entweder in Ihren Kapitalsaldo aufgenommen (mitfinanziert) oder gedeckt werden, indem Ihnen ein etwas höherer Zinssatz berechnet wird.

Wirkt sich eine Umschuldung auf meine Bonität (Credit Score) aus?

Ja, vorübergehend. Der Kreditgeber führt eine harte Abfrage (Hard Pull) Ihrer Kreditauskunft durch, was Ihre Punktzahl in der Regel um ein paar Punkte senkt. Das pünktliche Leisten Ihrer neuen Zahlungen kann Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit jedoch verbessern.

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