Gross income is pre-tax. Total monthly debt includes housing, auto loans, student loans, and credit card minimums.
Step-by-step calculation example
$7,500 monthly income with $1,800 housing, $400 car, $200 cards, $300 student loans ($2,700 total debt) → Front-End DTI: 24.0%, Back-End DTI: 36.0% (Excellent).
Key insights to remember
The Front-End DTI ratio measures housing costs alone divided by gross income; lenders prefer 28% or lower.
The Back-End DTI ratio measures ALL recurring monthly debts combined divided by gross income; 36% is ideal and 43% is the standard Qualified Mortgage limit.
FHA loans permit back-end DTI ratios up to 50% under automated underwriting approval with compensating factors.
Non-recurring living expenses like groceries, utility bills, and insurance premiums are NOT included in DTI calculations.
How to interpret your results?
Back-End DTI Ratio
The single most critical ratio used by mortgage underwriters to assess default risk.
Front-End DTI Ratio
The percentage of gross pre-tax income devoted strictly to shelter costs.
Lender Qualification Rating
Categorizes your risk tier against standard Fannie Mae, Freddie Mac, and FHA underwriting thresholds.
Frequently asked questions
Qu'est-ce que le ratio DTI (Debt-to-Income) ?
Le ratio DTI est le pourcentage de vos revenus bruts mensuels qui sert à rembourser vos dettes récurrentes chaque mois.
Quelle est la différence entre Front-End DTI et Back-End DTI ?
Le Front-End DTI ne prend en compte que la dépense de logement (loyer/loan). Le Back-End DTI englobe le logement ET toutes les autres dettes (auto, cartes, loans).
Quel est le ratio DTI maximal acceptable pour un loan immobilier ?
La plupart des banques recherchent un Back-End DTI ≤ 36%. Pour des loans FHA, des ratios jusqu'à 43% voire 50% peuvent être acceptés avec des facteurs compensatoires.
Les charges courantes (électricité, nourriture, téléphone) comptent-elles dans le DTI ?
Non. Le DTI ne prend en compte que les dettes financières contractuelles. Les factures d'énergie, de téléphone et les dépenses alimentaires n'entrent pas dans le calcul.
Comment faire baisser rapidement son ratio DTI ?
Vous pouvez baisser votre DTI en remboursant des petits crédits en cours, en augmentant vos revenus ou en demandant un loan sur une durée plus longue pour réduire la monthly payment.
Le DTI figure-t-il sur le dossier de score de crédit (FICO) ?
Non. Votre score FICO n'a pas connaissance de vos revenus. Le ratio DTI est calculé directement par le banquier lors de votre demande de loan.
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