Basé sur les modèles de simulation patrimoniale et l'étude Trinity (Safe Withdrawal Rate 4%).
Schätzen Sie das Altersguthaben und das sichere monatliche Ruhestandseinkommen mit der 4%-Entnahmeregel. Das Sparen von 600 $/Monat bei 7 % Rendite über 30 Jahre baut ein Alterskapital von 1'098'565 $ auf, was eine sichere monatliche Rente von 3'661 $ ermöglicht.
Wie viel Kapital Sie für einen unbeschwerten Ruhestand benötigen, hängt von Ihren geplanten jährlichen Ausgaben, Ihrem Renteneintrittsalter, Ihrer Lebenserwartung, zusätzlichen garantierten Rentenleistungen, der Inflation und der Nettorendite Ihrer Anlagen ab. Anstatt pauschale Faustregeln heranzuziehen, simuliert unser Rechner Ihre individuelle finanzielle Entwicklung strukturiert über Anspar- und Entnahmephasen.
Im Beispielszenario example-accumulation-35yo spart eine 35-jährige Person mit 50.000 Startkapital und einer Monatsrate von 750 bis zum 65. Lebensjahr ein nominales Endvermögen von 1.018.059,29 an (bei 6,0 % jährlicher Nettorendite). Unter Berücksichtigung einer 2,5 %igen Inflation entspricht dies einer heutigen realen Kaufkraft von 485.352,32, wovon 698.059,29 allein aus dem Zinseszinseffekt stammen.
Der Rechner gliedert Ihren Lebenszyklus in zwei mathematisch verbundene Phasen: Ansparung und Entnahme. In der Vermögensaufbauphase nutzt das Rechenmodell die exakte monatliche Verzinsungsformel r_m = (1 + r_a)^(1/12) - 1, um Verzerrungen einfacher Rechner zu vermeiden.
In der Ruhestandsphase modelliert das System monatliche Entnahmen ab dem gewählten Rentenalter. Es passt die Ausgaben an die Inflation an, verrechnet externe Renteneinkünfte ab deren Beginn und verzinst das Restkapital kontinuierlich bis zum Ende des gewählten Zeithorizonts.
Ihre monatlich erforderliche Sparrate wird durch Ihr Zielvermögen, die Anlagedauer und die Rendite bestimmt. Je früher Sie mit dem regelmäßigen Sparen beginnen, desto stärker unterstützt der Zinseszinseffekt Ihren Vermögensaufbau.
Im Planungsszenario example-required-savings-40yo benötigt eine 40-jährige Person mit 100.000 Startvermögen und einem Sparziel von 1.000.000 mit 65 Jahren bei 5,0 % Jahresrendite eine monatliche Sparrate von exakt 1.129,12. Ohne Zinserträge läge der rein rechnerische monatliche Sparbedarf bei über 3.000.
Ein früherer Renteneintritt hat doppelte finanzielle Konsequenzen: Sie verkürzen die Jahre, in denen Ihr Vermögen wachsen kann, und verlängern gleichzeitig die Zeitspanne, über die Ihr Portfolio die Lebenshaltungskosten tragen muss.
Unser Modell stellt das Nominalvermögen und die reale Kaufkraft für verschiedene Altersstufen bis zum Alter 95 gegenüber, um Langlebigkeitsrisiken transparent zu quantifizieren.
Inflation mindert die Kaufkraft Ihres Geldes kontinuierlich über Jahrzehnte. Bei einer moderaten Inflationsrate von 2,5 % pro Jahr verdoppeln sich die Lebenshaltungskosten etwa alle 28 Jahre. Ein Nominalbetrag von 1.000.000 in 30 Jahren besitzt daher nur noch die Kaufkraft von rund 485.000 im heutigen Geldwert.
Um Ihnen vollständige Transparenz zu bieten, weist der Rechner alle Ergebnisse sowohl nominal als auch kaufkraftbereinigt in heutigen Werten aus.
Die Ausgaben im Ruhestand müssen selten vollständig aus privaten Ersparnissen bestritten werden. Gesetzliche Renten, Betriebsrenten und Versorgungswerke reduzieren die erforderliche Entnahme aus dem privaten Portfolio erheblich.
In der Entnahmesimulation example-longevity-65yo verfügt eine 65-jährige Person über ein Vorsorgevermögen von 900.000, jährliche Ausgaben von 48.000 (heutiger Wert) und eine Rentenzahlung von 18.000 ab Alter 67. Bei 4,0 % Rendite und 2,5 % Inflation reicht das Vermögen über das 95. Lebensjahr hinaus mit einem Restsaldo von 59.159,78.
Die Reichweite Ihrer Ersparnisse wird maßgeblich durch das Verhältnis von Entnahmerate, Marktrenditen und dem Renditereihenfolgerisiko (Sequence of Returns Risk) in den ersten Ruhestandsjahren beeinflusst.
Die interaktive Zusammenfassung weist das Alter aus, in dem das Vermögen voraussichtlich aufgebraucht ist, falls die Entnahmen die Rendite übersteigen. Dies ermöglicht Ihnen das Testen defensiver Szenarien.
Die klassische 4%-Regel der Trinity-Studie besagt, dass eine anfängliche Entnahme von 4 % des Startportfolios, jährlich inflationsbereinigt, historisch für 30 Jahre Ruhestand ausreichte. Bei längeren Horizonten oder niedrigeren Renditen raten Experten zu vorsichtigeren Entnahmeraten von 3,0 % bis 3,5 %.
In der Sensitivitätsbetrachtung example-sensitivity-returns erzielt ein 30-jähriger Sparplan mit 50.000 Startkapital und 750 Monatsrate bei defensiven 3,0 % ein Endkapital von 555.397,90, bei 5,0 % von 827.629,05 und bei optimistischen 7,0 % von 1.257.702,20. Der wesentliche methodische Hinweis lautet, stets mit realistischen Bandbreiten zu kalkulieren.
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